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Le indagini assicurative sono attività investigative svolte da investigatori privati o agenzie
investigative specializzate per conto delle compagnie di assicurazione. L’obiettivo principale di queste indagini è verificare la legittimità delle richieste di risarcimento presentate dagli assicurati e prevenire o scoprire eventuali frodi assicurative. Queste indagini si concentrano sull’accertamento dei fatti, la raccolta di prove e la verifica di dichiarazioni relative a sinistri, infortuni, malattie o altri eventi assicurati.
Le indagini assicurative vengono condotte per garantire che le richieste di risarcimento siano legittime e conformi ai termini della polizza assicurativa.
Le finalità principali includono: Prevenzione delle frodi assicurative: Scoprire e prevenire richieste di risarcimento fraudolente, come simulazioni di incidenti, lesioni intenzionali o esagerate, o dichiarazioni mendaci. Verifica della veridicità delle dichiarazioni: Accertare che i fatti riportati dall’assicurato siano corretti e corrispondano a quanto effettivamente accaduto. Riduzione dei costi: Evitare il pagamento di risarcimenti ingiustificati che potrebbero causare perdite economiche alla compagnia assicurativa. Tutela dell’integrità del sistema assicurativo: Garantire che il sistema assicurativo rimanga equo ed efficiente, limitando gli abusi da parte degli assicurati.
Le indagini assicurative possono coprire diversi tipi di richieste di risarcimento, a seconda del ramo assicurativo coinvolto:
Incidenti simulati o gonfiati: Verifica se un incidente automobilistico è stato simulato per ottenere un risarcimento o se l’entità dei danni riportati è stata esagerata.
Coinvolgimento di terzi: Accertamento della veridicità delle dichiarazioni di testimoni o altri conducenti coinvolti nel sinistro.
Falsificazione di danni: Esame dei danni materiali ai veicoli per verificare se sono compatibili con la dinamica dichiarata del sinistro.
Simulazione o esagerazione delle lesioni: Indagine sulla gravità reale delle lesioni riportate in un incidente sul lavoro per verificare se corrispondono alla richiesta di risarcimento.
Doppia indennità: Verifica se il lavoratore ha già ricevuto indennità da altri enti o assicurazioni per lo stesso evento.
Nei casi di malattie professionali: Controllo dell’effettiva esposizione a fattori di rischio e della correlazione tra la malattia e l’attività lavorativa svolta.
Verifica dell’invalidità: Controllo che l’invalidità dichiarata sia reale e corrispondente alle condizioni mediche accertate.
Frode sull’inabilità lavorativa: Monitoraggio dell’attività dell’assicurato per verificare se, nonostante la dichiarazione di invalidità o inabilità lavorativa, sia impegnato in attività
lavorative o fisiche incompatibili con la condizione dichiarata
Falsificazione di danni materiali: Verifica che i danni riportati a edifici, case, o altre proprietà siano effettivamente causati dagli eventi dichiarati, come incendi, allagamenti o furti.
Simulazione di furto: Indagine su richieste di risarcimento per furti simulati o per cui sono stati dichiarati beni di valore esagerato o inesistenti.
Richieste per malattie false o esagerate: Verifica che le condizioni mediche presentate corrispondano a quanto effettivamente diagnosticato e che non siano state esagerate per ottenere benefici.
Indagini su decessi sospetti: Verifica delle circostanze della morte di una persona assicurata per confermare che non ci siano elementi di frode, come falsificazione di documenti medici o manipolazione delle circostanze del decesso
Le indagini assicurative seguono un processo standard per garantire un’analisi accurata e completa
del caso:
Incarico della compagnia assicurativa: La compagnia assicurativa richiede all'investigatore di verificare un sinistro sospetto. Questa richiesta è solitamente basata su anomalie riscontrate nelle dichiarazioni dell'assicurato, discrepanze nelle prove o segnalazioni di comportamenti sospetti.
Definizione degli obiettivi: L'investigatore pianifica l'indagine definendo gli obiettivi
specifici, come verificare i dettagli di un incidente, raccogliere prove fotografiche o
intervistare testimoni.
Identificazione delle risorse: L'investigatore stabilisce quali strumenti e risorse saranno
necessari per portare a termine l'indagine, come sorveglianza, analisi dei dati o tecnologie
forensi.
Sorveglianza discreta: Monitoraggio dell'assicurato per verificare che il suo
comportamento sia coerente con le dichiarazioni fatte alla compagnia assicurativa (ad
esempio, un assicurato che dichiara un'invalidità ma viene visto svolgere attività fisiche
incompatibili con la condizione).
Interviste a testimoni e soggetti coinvolti: Raccolta di testimonianze da parte di terzi
coinvolti, come testimoni di un incidente, colleghi di lavoro, o medici curanti.
Verifica documentale:
Controllo dei documenti presentati dall'assicurato, inclusi referti
medici, certificati, fotografie dei danni, e altre prove documentali
Verifica delle incongruenze: Le prove raccolte vengono analizzate per verificare eventuali
discrepanze tra le dichiarazioni dell'assicurato e i fatti accertati.
Esame dei dati: In casi complessi, possono essere coinvolti esperti forensi per analizzare
dati digitali, come immagini, video o registrazioni, al fine di identificare eventuali
falsificazioni.
Redazione del rapporto investigativo: Al termine dell'indagine, l'investigatore redige un
rapporto dettagliato che contiene tutte le prove raccolte e le conclusioni. Questo rapporto
viene fornito alla compagnia assicurativa, che lo utilizza per prendere una decisione sulla
validità della richiesta di risarcimento.
Utilizzo del rapporto: Il rapporto può essere utilizzato dalla compagnia assicurativa per
respingere il risarcimento, avviare un'azione legale contro l'assicurato o segnalare il caso alle
autorità.
Le indagini assicurative fanno uso di una varietà di strumenti e tecniche per raccogliere prove e
accertare i fatti:
Tecnologie di sorveglianza: Telecamere nascoste, microfoni, droni, e tracciatori GPS per monitorare il comportamento dell’assicurato e raccogliere prove visive o audio.
Software di analisi dei dati: Utilizzo di software per analizzare dati digitali, come registrazioni video, immagini satellitari o prove elettroniche.
Ricerche OSINT (Open Source Intelligence): Utilizzo di fonti pubbliche come social media, database pubblici, e notizie per raccogliere informazioni su eventi e persone
coinvolte nei sinistri
Le indagini assicurative possono portare a diversi esiti:
Conferma della legittimità del risarcimento: Se l’indagine conferma che la richiesta di
risarcimento è legittima, la compagnia assicurativa procederà al pagamento.
Rifiuto del risarcimento: Se l’indagine rivela frodi o incongruenze significative, la
compagnia può decidere di negare il risarcimento.
Azione legale: Nei casi di frode accertata, la compagnia assicurativa può intraprendere
azioni legali contro l’assicurato per recuperare eventuali somme pagate indebitamente o per denunciare l’assicurato alle autorità competenti.
La durata e i costi di un’indagine assicurativa variano in base alla complessità del caso. Le indagini possono durare da pochi giorni a diversi mesi, a seconda delle circostanze e delle risorse richieste. I costi possono essere calcolati su base oraria o per progetto e possono includere spese di sorveglianza, tecnologie investigative e consulenze forensi.
Le indagini assicurative sono uno strumento fondamentale per proteggere le compagnie di assicurazione da frodi e richieste di risarcimento ingiustificate. Svolte nel rispetto della legge e delle normative sulla privacy, queste indagini contribuiscono a mantenere l’integrità del sistema ssicurativo, riducendo le aperdite economiche e garantendo che solo i sinistri legittimi vengano risarciti.
